מיהו יועץ משכנתאות?

לכן פקיד/יועץ משכנתאות מטעם הבנק כמובן שהוא יהיה ב"חינם" כי הוא לא משרת את האינטרס שלכם כלקוחות אלא את הבנק שבו הוא עובד ,הוא לא ינתב אותנו לעסקה הנכונה , לא ישאל אותנו שאלות שיעזרו לנו לתכנן את העתיד שלנו – ולכן אנחנו כלקוחות חייבים לבוא ערוכים ומוכנים לדרוש את מה שאנחנו באמת צריכים לאחר תכנון מוקדם עם יועץ משכנתאות פרטי ששכרנו על מנת לקבל משכנתא בהתאמה אישית המתאימה לנו.

תפקידו של יועץ משכנתא פרטי

יועץ משכנתאות פרטי הוא אנטי טאזה של פקיד משכנתאות מטעם הבנק . יועץ משכנתאות אשר שכרנו את שירותיו משרת אך ורק את האינטרס שלנו כלקוח -מבחינתו שהבנק לא ירוויח על העסקה (אל תדאגו לא חסר לו מהיכן להרוויח ) ומה שעומד לנגד עיניו : "כיצד אני מתכנן את המשכנתא של הלקוח בצורה הכי טובה לו בהווה ובעתיד". לכן על מנת שיועץ המשכנתאות הפרטי שלנו יצליח לתכנן משכנתא מיטבית הוא נוקט במגוון פעולות עיקריות:

• ניתוח מצב השוק  – היות ויועץ משכנתאות חי את התחום הוא יידע ליישם את כל הכלים העומדים לרשותו ולנתח בצורה כלכלית ומקצועית איזה מסלולים לקחת ,מועד התשלומים בהתאם למצב החוזי של הלקוח, מה הם ההצמדות והריביות הרלוונטיות וכו'. 

• טובת הלקוח – יועץ משכנתאות תמיד שם את עצמו במקום הלקוח ושואל את עצמו "אם לי היו את הקריטריונים של הלקוח האם הייתי לוקח את התמהיל והמסלולים בצורה שבניתי ללקוח שלי" רק טובת הלקוח תמיד לנגד עיניו.

• זמן זה לא רק כסף – הזמן הוא מרכיב קריטי מאוד בו היועץ שלנו שמכיר את התנהלות הבנקים ויש ולו ניסיון יכול לחסוך לנו לא רק זמן = כסף אלא, זמן שלפעמים מאוד מיותר בו היינו יותר משקיעים במשפחה,עבודה, סידורים ופנאי. היועץ שלנו מכיר וחי את התחום לכן בהכרח יותר יעיל מאיתנו.

• תכנון נכון של תמהיל המשכנתא – הנחיה מחייבת של בנק ישראל קובעת בלקיחת משכנתא חייבת להיעשות באמצעות תמהיל משכנתא, כך שנדרש תכנון נכון, מקצועי ומותאם אישית של התמהיל. המשמעות היא שיועץ משכנתאות צריך לא רק לדעת לנתח את מצבכם הפיננסי והעתידי, אלא גם לתכנן את תמהיל המשכנתא בהתאם לכך.

• משא ומתן מול הבנקים – אחד התהליכים החשובים בו היועץ מגיע עם הכלים המתאימים לפקיד משכנתאות ומדבר איתו באותה שפה אך לא רק , פקיד הבנק יודע שעומדת מולו פרסונה שיודעת איך הוא מתנהל ומה הוא יכול להציע וכן מה לדרוש, לכן גם ישתף אתו פעולה ויתן לו את המקסימום שהיועץ ידרוש. כמו כן יועץ משכנתאות פרטי יעשה השוואת ריביות ותמהילים בין בנקים שונים בהתאם למשכנתא הנדרשת וייתן ללקוח את התוצאה הטובה ביותר ושם כמובן גם תיסגר המשכנתא.

• שקיפות וליווי בתהליך המשכנתא – לפעמים בתהליך המשכנתא ברוב המקרים הלקוח איננו יודע מה צפוי לו מבחינה בירוקרטית , התכנויות ועוד . לכן תפקידו של יועץ המשכנתאות להעניק שקיפות מלאה ללקוח , להוריד לו לחץ וממש לתת לו הרגשה שיש מישהו שדואג לו עם יד על הדופק – עצם הליווי נותן תחושת ביטחון שווה המון ללקוח.

• ליווי ביום שאחרי  – יועץ משכנתאות עוקב אחר המשכנתאות של הלקוחות שלו על מנת לתת להם חיסכון גם לאחר לקיחת משכנתא -בנק ישראל נוקט בהמון פעולות על מנת לייצב את המשק מפעם לפעם וכל תנודה יכולה להשפיע על המשכנתא שלנו ולכן יועץ משכנתאות מציע בוחן כדאיות לחיסכון במשכנתאות קיימות אצל לקוחותיו

אז כדאי לקחת יועץ משכנתאות ?

ישנם אנשים שאוהבים ללמוד לנסות לעשות את הדברים לבד כמו כן יש להם את הזמן הפנוי ללמוד את תחום המשכנתאות באופן עצמאי , אך החומר העיוני הוא לא כמו תכלס בשטח , הניואנסים הקטנים , המעבר ועוד. לכן אפילו שאתם מרגישים שהמשכנתא שלכם קטנה מדי בשביל לקחת יועץ משכנתאות או לחלופין אתם מרגישים בטוחים מאוד שתוכלו להתמודד לבד , אף על פי כן לקיחת משכנתא היא לא רק בניית תמהיל , היא תכנון ההווה והעתיד של נוטל המשכנתא , הוא לא רק חוסך כסף , הוא מתכנן את מהלך החיים שלו לשנים הקרובות .

דוגמא : לקוח שרכש דירה במחיר למשתכן , שילם לקבלן את כל הכסף שהיה לו לפני לקיחת משכנתא ונדרש לקחת משכנתא עם 35 אחוז מימון מהבנק , הלקוח לא לקח בחשבון שבעוד כשנה וחצי שהדירה שלו תהיה מוכנה יהיו לו הוצאות נלוות של כ-70 אלף ש"ח שאותם הוא לא יכול לקבל משכנתא/הלוואה לדיור אלא כהלוואה לכל מטרה עם ריביות בהתאם (גבוהות יותר). במידה והיה ניגש להתייעץ עם יועץ משכנתאות הוא יכול היה לחסוך לא מעט כסף בתכנון מוקדם של התשלומים לקבלן.

לכן גם אם המשכנתא הנה נמוכה ואתם מרגישים שאתם רוצים להוביל את נטילת המשכנתא בעצמכם כדאי מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות או לקבל ייעוץ וליווי חלקי . כל שכן אם המשכנתא שלכם קטנה ואין לכם את יכולת או זמן ללמוד את תחום המשכנתאות בעצמכם ולנהל מו"מ מול הבנקים – כמובן שאתם חייבים לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות .

בנוסף, קיימים סיטואציות של נוטלי משכנתאות בעלי עסקאות מורכבות : תושב חוץ,אחוזי מימון גבוהים ,מסורבי בנקים ועוד. לנוטלי המשכנתא סיבה הכרחית לשכור שירותי יועץ משכנתאות כי בחלק מהמקרים הוא פשוט יקבל : ריביות לא אטרקטיביות , סירוב מבנקים ,קנסות על הפרות חוזה וכל אחד המקרה הספציפי שלו . לכן על כל טעות של נוטל משכנתא שלא עובר את התהליך נכון יש משמעות של פגיעה במשכנתא שאותה הוא יצטרך ליטול.