לכמה שנים אפשר לקחת משכנתא?

משכנתא נוחה - ייעוץ משכנתאות

התקופה המקסימלית בהלוואת  משכנתא

ככלל בנקים למשכנתאות נותנים אופציה לקחת הלוואת משכנתא ל- 30 שנה ועד גיל 75-80. ישנם מקרים חריגים שהבנקים נותנים גם מעבר וכל תיק משכנתא לגופו. אתם שואלים את עצמכם מדוע רק ל -30 שנה? . חוץ מהגבלות בנק ישראל ישנם לא מעט סיבות בגינם בנקים אינם נותנים משכנתא מעבר לגיל 80-75 אך הסיבה די מובנת בגדול גידור סיכונים. ידוע כי האדם אינו עובד לנצח והבנקים יודעים שיכולת ההחזר של הלקוח יורדת ככל שאדם מתבגר ולכן מגבילים את תקופת נטילת המשכנתא על מנת למזער סיכונים אף על פי שהבנק מחייב את הלקוח בכיסוי ביטוחי למקרה מוות . אומנם במקרה שהלקוח לא יכול לשלם מה יעשה הבנק? יוציאו אותו מהבית ? אף בנק לא רוצה להגיע למצב הזה ,בטח שלא תדמיתית.  

לעומת זאת , יש פתרונות פיננסיים לנטילת משכנתא ע"י לקוחות שהם מעל גיל 60 אך הפתרון הפיננסי הנ"ל לא מתאים לכל לקוח מפני שהמשכנתא הזו היא כנגד שעבוד נכס ואינה מתאימה ללקוח שאין ברשותו נכס. כמובן שיש הלוואות חוץ בנקאיות שנכנסו לתחום המשכנתאות כמו חברות הביטוח שיודעות לתת מענה למבוגרים אשר רוצים לקחת משכנתא והבירוקרטיה הרבה פחות מסובכת על מנת לאשר את אותה משכנתא. אך חשוב לזכור – נדרש לתכנן היטב את המהלך לפעמים הוא יכול להיות מסוכן ונדרש תכנון טוב על מנת לא להגיע לחדלות פירעון הלוואת המשכנתא.

פריסה מקסימלית מתאימה לכל אחד?

פריסה מקסימלית של הלוואת המשכנתא היא כלי שצריך לדעת איך להשתמש בו.לקוח צריך לדעת כאשר הוא לוקח את הלוואת המשכנתא לפריסה מקסימלית הוא בעצם משלם המון כסף על ההלוואה ,במיוחד אם הלקוח לא בנה תמהיל משכנתא שטוב עבורו אלא יותר טוב ורווחי מאוד לבנק . המצב בו לקוח מגיע לבנק וסומך על נציג משכנתאות של הבנק שיתאים עבורו משכנתא ,הוא דבר לא הגיוני , הבנקאי מחויב לבנק ולכן הוא רוצה שהבנק ירוויח מהעסקה, לכן בדר"כ הוא יבנה ללקוח הצעה הבנויה מתמהיל שלישים בו הרווחיות של הבנק גבוהה מאוד, בייחוד אם הלקוח רוצה לפרוס את תקופת ההלוואה למקסימום.

אם כן נקודת המוצא של לקוח שנוטל משכנתא צריכה להיות בעלת תקופת ההלוואה כמה שיותר קצרה כך הוא ישלם פחות כסף על ההלוואה(וכמובן התמהיל יהיה בנוי  בצורה המתאימה ללקוח כי אחרת כמה שתקופת ההלוואה תהיה קצרה הוא עדיין ישלם יותר והתמהיל יהיה מסוכן) ולדעת כי פריסה מקסימלית של הלוואה היא מוצא אחרון במידה והוא מוגבל ביכולת שלו להחזיר סכום כסף מסוים כל חודש. 

דוגמא :

מיכאל איש הייטק רווק המרוויח 19 אלף ש"ח נטו ואוהב לחיות את החיים ולבלות. מיכאל רכש דירה עם הנתונים הבאים :

עלות דירה 1.5 מיליון ש"ח | הון עצמי 1 מיליון ש"ח | משכנתא 500 אלף ש"ח 

מיכאל ניגש לבנק ומבקש הלוואת משכנתא עם פריסה מקסימלית עם החזר חודשי של 2000 ש"ח כי הוא אוהב את החיים ולא רוצה להיות משועבד להלוואה עם החזר גבוה אף על פי שלמיכאל אין עוד הוצאות כרווק צעיר. מיכאל מקבל ⅓ בריבית פריים ו2/3 בריבית קבועה לא צמודה. מה שמיכאל לא יודע שאם הוא מעלה את סכום ההחזר החודשי שלו אפילו ב-150 ש"ח לחודש – הוא יכול לקבל ריביות טובות יותר כי הוא מקצר את תקופת ההלוואה (בגלל שאחוז הסיכון יורד לבנק ) ,ככל שההלוואה קצרה יותר עלות המשכנתא זולה יותר וזה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים בכל תקופת המשכנתא. 

הדוגמא שלפנינו היא אחת מאלפי דוגמאות של לקוחות שעושים טעויות ויכלו לחסוך מעצמם המון כסף, לא לפגוע ברמת החיים שלהם ובעצם היו מרוויחים משכנתא זולה יותר עם תקופה קצרה יותר. לכן חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות או לפחות ללמוד את הנושאים החשובים והרלוונטיים בצורה מעמיקה על מנת לתכנן אסטרטגיה ללקיחת משכנתא מהבנק – וכמובן לא להתמסר לבנקאי שהאינטרס שלו הוא אך ורק הרווחיות של הבנק. חשוב להדגיש כי יש לחלק בין פריסה מקסימלית של תקופת הלוואת המשכנתא לבין פריסה מקסימלית של מסלולים מסוימים בתמהיל המשכנתא מפני שיש יתרונות בכל מסלול ולפעמים אין שום סיבה לא לקחת פריסה מקסימלית של תקופת ההלוואה במסלולים מסוימים – בגלל ריבית נמוכה, מסלול ללא עמלת היוון ועוד.

ישנם אסטרטגיות לשימוש בפריסה מקסימלית של תקופת ההלוואה שכן במסלולים מסוימים היא יכולה להשפיע על גובה הריבית במסלול אחר של ההלוואה בגלל הרווחיות של הבנק. לכן כדאי להכיר את המסלולים ולבנות תמהיל שעונה לדרישותיכם בהלוואת המשכנתא.

 

אין אפשרות לקצר תקופות בתמהיל המשכנתא ?

אל תאמרו נואש , נכון שישנם לקוחות שבזמן נתון אינם יכולים לקחת משכנתא לתקופות קצרות יותר וכך בעצם לבנות תמהיל חכם ,יעיל וחסכוני בצורה משמעותית . יש המון מקרים של לקוחות שרק בעוד שנתיים ישתחררו להם כספי ירושה, קרנות השתלמות וחסכונות למיניהם. גם כאן חשוב מאוד לבנות את התמהיל בצורה שתתאים ללקוח שאמור לקבל ירושה או איזשהו תזרים כספים שיאפשר חיסול מסלולים במשכנתא או לחילופין למחזר משכנתא.

בנוסף , עם השנים סכום המשכנתא יורד לעומת זאת ערך הדירות עולה ובעצם אנו מתמקמים באחוז מימון נמוך ( ככול שאחוז המימון נמוך יותר ניתן לקבל משכנתא עם ריביות אטרקטיביות יותר) כך שאפשר לבדוק כדאיות מיחזור משכנתא ובעצם לחסוך בין עשרות למאות אלפי שקלים. לכן צריך מדי פעם לבדוק האם יש כדאיות לבחינת מיחזור משכנתא בהתאם לנתוני השוק ולנתונים האישיים שלנו שברבות השנים משתנות בהכרח. רוב יועצי המשכנתאות מעניקים בדיקת כדאיות בחינם – שווה לכם לנסות.

לשיחת ייעוץ ללא עלות , השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

שאלות שאוהבים לשאול אותנו

ראשית , יש לא מעט מקרים של לקוחות שמוכרחים לקחת בזמן נתון הלוואת משכנתא לתקופה מקסימלית. להם הייתי מציע להתייעץ עם יועץ משכנתאות שאולי יכול לתת פתרון יצירתי שהלקוח עצמו לא חשב עליו  בכלל ובעצם לקבל עוד כלי לטובת תכנון תמהיל המשכנתא. בכל אופן אילו אין פתרון למצב הנתון הייתי ממליץ לבחון את התמונה הכוללת של אותו הלקוח ולבחור תמהיל סולידי כמה שניתן עם אופציה עתידית כן למחזר את המשכנתא אך עם כמה שפחות עמלות. כמובן שזה לא מדע מדויק – אך ניתן לעשות גידור סיכונים.

ראשית , ניתן ליצור קשר עם הבנק בו לקחנו את הלוואת משכנתא ולבקש "דוח יתרה לסילוק משכנתא " וע"פ הדוח להבין האם ניתן לחסוך כסף במיחזור משכנתא ( בהנחה שאנו יודעים איזה ריביות ניתן לקבל בבנקים באותו זמן נתון והאם שווה לשנות את התמהיל ובכך להוזיל את עלות הלוואת המשכנתא) .עצה טובה יותר כמו שציינתי כמה פעמים ניתן לקבל בדיקת כדאיות ע"י רוב היועצים ללא עלות בבדיקה מעמיקה ולא ארוכה היועץ עדכן על כדאיות המיחזור .

.

חשוב לדעת!

עצה לכל לקוח שיש לו משכנתא קיימת , לא להירדם על המשמר , בידקו כדאיות מיחזור משכנתא כל 2-3 שנים וכמובן לעדכן בשוק המשכנתאות מדי פעם כיוון שלפעמים הוא מתעדכן בזמן קצר מאוד ופוטנציאל החיסכון גדל. צרו קשר עם יועץ משכנתאות שבבדיקה ללא עלות תוכלו לחסוך אלפים ועשרות אלפי שקלים בעלות הלוואת המשכנתא.

משכנתא נוחה - מתאימים לך משכנתא

משרדנו עוסק באחד הנושאים החשובים ביותר לקבלת החלטה בחיים- ייעוץ משכנתא. אנו מתמחים במגוון רחב של משכנתאות,משכנתא חדשה ,מיחזורי משכנתא ,מחיר למשתכן, משכנתא לכל מטרה ועוד. אנחנו במשרד מתמחים בהשגת התוצאה הטובה ביותר עבור המיוצגים שלנו ובליווי הלקוח עד להשגת התוצאה המקסימלית בנטילת המשכנתא. 

אשמח שתצרו קשר -שיחת ייעוץ ללא עלות , משכנתא נוחה – ייעוץ משכנתאות.

לקבלת ייעוץ ראשוני ללא עלות

השאירו פרטים ונחזור אליכם