תנאים לקבלת משכנתא

משכנתא נוחה - ייעוץ משכנתאות

בנק הוא גוף עסקי מאוד מחושב ובצדק , הוא רוצה לדעת עם מי הוא עושה עסקה ועל כן הוא בודק את לוקח ההלוואה /משכנתא (כל מימון אחר) ומנתח אותו פיננסית על מנת לדעת האם הוא בעל יכולת החזר, בעל בטוחות למקרה צורך , בודק את ההתנהלות הפיננסית שלו בהווה ולאורך כמה שנים אחורה ועם כל זה הוא קובע לעצמו כללים ומגבלות לנתינת אשראי עבור הלקוח. במאמר הנ"ל אנחנו ניתן מספר דגשים שהבנק בוחן לעומק.

 

הון עצמי – תנאי ראשון בהליך קבלת משכנתא

על מנת שתהיה התכנות לעסקה , הבנק רוצה קודם כל לדעת האם יש לנו את ההון הראשוני לעסקה בהתאם למגבלות החוק שמכתיב בנק ישראל ואלו הן : .

  • 25% מערך הנכס לרוכש דירה ראשונה
  • 30% מערך הנכס למשפרי דיור בעלי דירה קיימת
  • 50% מערך הנכס לרוכש דירה נוספת להשקעה.
  • 10% מערך הנכס לזוכי ה"דיור למשתכן"

 

אז בעצם מה זה משנה לבנק עם כמה כסף אני בא או יותר נכון כמה כסף אני יכול לגייס לטובת רכישת נכס. הבנק בעצם סוג של שותף בעסקת הרכישה והוא רוצה לדעת כמה כסף הוא מסכן ב"תרחיש אימה" כשהוא יצטרך לממש את הנכס. ככל שעלות המימון של הבנק גדולה יותר הריביות יהיו פחות אטרקטיביות לרוכש הדירה כי יש לבנק יותר סיכון בהעמדת ההלוואה לרוכש .לעומת זאת כשעלות המימון של הבנק קטנה יותר הריביות יהיו מאוד אטרקטיביות כי הבנק מרגיש שיש לו שותף טוב יותר והוא עצמו לוקח סיכון נמוך להפסיד כסף בתרחיש של מימוש הנכנס .

לאלה שאין להם את ההון העצמי הראשוני, אל דאגה החלום שלכם לקניית דירה לא התנפץ .מכיוון שיש פתרונות מגוונים לגייס את אחוזי המימון המינימאליים שהבנקים דורשים – ניתן להציג ערבויות כנגד נכסים קיימים של הורים למשל , הלוואות משלימות ועוד.

יכולת החזר חודשית 

פרמטר החזרי תשלומים הוא אחד מהחשובים והקריטיים אותו הבנק בוחן בקפידה מפני שזו ההבטחה של יכולת פרעון חודשית של ההלוואה – על כן הבנקים ידרשו מהלווים לבחון את ההכנסות הלווים : משכורות, הכנסות מנכסים ,נכות לצמיתות ועוד הכנסות אשר הבנק יבקש לראות ולהוכיח ע"י אסמכתאות. מנגד גם הוצאות : שכירות חודשית קבועה, הלוואות קיימות מעל 18 חודשים ועוד. הבנק משכלל את הנתונים ושואל את עצמו ע"י הנתונים הנ"ל : האם הלווה יכול לפרוע את ההלוואה החודשית שהוא מבקש?

הרגולטור -בנק ישראל אוסר על נותני אשראי לתת משכנתא בהחזר חודשי שעולה על 50%35% מפני שלפעמים אנשים לא יוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה שהם על קצה גבול היכולת כי יש נטייה ללווים לקחת הלוואות מעל גובה היכולת האמיתית שלהם -ומספיק שלווה יהיה משהו בלתי צפוי – הוא יכול להיכנס לחריגות ולהגיע למצוקות כלכליות כבדות ואת זה בנק ישראל רוצה למנוע. חשוב לזכור גם שהחיים אינם צפויים וההכנסה שיש היום יכול להשתנות אם זה שכר מעבודה,נכס,קופות פיננסיות ומקרים בהם אנשים צריכים לקחת הלוואות ענק ובכלל כשמתמקדים בקניית נכס צריכים לקחת בחשבון את כל התרחישים ולהימנע ככל האפשר להגיע להחזר על קצה גבול היכולת (כמובן שלא מדברים על דירות שנקנות להשקעה על מנת להימכר מיד).

 

נתוני אשראי תקינים 

בדיקת נתוני אשראי הוא כלי מס' אחד שנותן לבנק תמונה בהירה מי הלווה ומה ההתנהלות הפיננסית שלו – כדי לקבל החלטה האם הבנק נכנס אתו לעסקה או לא. כמובן ,יש הרבה מקרים בהם יש טעויות כתוצאה כזו או אחרת בהם בדוח נתוני האשראי הלווה מוצג כשלילי : חזרו לו צ'קים , הוראות קבע וכדומה. הבנק מקבל אינדיקציה כמה שנים אחורה איך הייתה ההתנהלות הפיננסית של הלווה ויודעת מה הסיכון בנתינת הלוואה ללווה וכמובן שתדע לתמחר לו את המשכנתא בהתאם לסיכון. מנגד אם הלווה הוא לקוח טוב לבנק יהיה סיכון נמוך והתמחור יהיה בריביות אטרקטיביות יותר ,יינתנו ללווה אופציות מגוונות להלוואות וכדומה.

ככלל בדיקת נתוני אשראי לקוח נותנת לבנק ידע רחב על הלווה וצריך לדעת שהבנק מסתמך מאוד על הדוח הנ"ל כי הוא אמין. חשוב לדעת שגם אם הדוח יצא לא תקין יש מקרים בהם אפשר לטפל נקודתית בכל מקרה ולא להרים ידיים כי אפשר לתקן דוח נתוני אשראי – עם הרבה סבלנות ועבודה דקדקנית.

לשיחת ייעוץ ללא עלות , השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

שאלות שאוהבים לשאול אותנו

ראשית, תמיד אפשר לבדוק האם אנחנו עומדים בתנאי קבלת המשכנתא גם באופן עצמאי למי שיש את הסבלנות והידע לבדוק את הפרטים בצורה מדויקת. שנית – תמיד אפשר לקבל ייעוץ ראשוני ללא עלות מיועצי משכנתאות(רובם) לבדיקת התכנות ואינדיקציה כללית האם אנחנו עומדים בתנאי קבלת המשכנתא. כמובן שאם רוצים לקבל התכנות מדויקת צריך לשכור את שירותיו של יועץ המשכנתאות זה שווה המון חסכון ועוגמת נפש.

ככלל אם האדם שרוצה לבקש אישור עקרוני למשכנתא הוא אדם נורמטיבי לחלוטין לא צריכה להיות בעיה לקבל אישור עקרוני – רק שאישור עקרוני לא מחייב את הבנק כי הבנק לא יודע את הפרטים המדויקים אודות הלקוח לכן אינו יכול להתחייב לתת הלוואה ללווה. כל שכן לקול שבכלל לא מודע לחיווי האשראי שלו ולקוח עם התנהלות עו"ש לא תקינה ועוד סיטואציות של לקוחות שבטעות יכולים בין רגע להיות מסורבים בבנק. לכן כדאי לתכנן את הפניה ולהגיע לבנק בעמדת כוח.

חשוב לדעת!

התנאים שציינו במאמר הינם תנאים סופר חשובים הנותנים לבנק אינדיקציה איזה סוג של לווה אנחנו ועל פיהם הבנק ייתן לנו אישור עקרוני ובהתאם יתמחר לנו את המשכנתא. כמו כן לפרמטרים שציינו ישנם היבטים עמוקים יותר וזה מאוד תלוי ספציפית בכל לווה לגופו – לכן מאוד חשוב לעשות בדיקות מקדימות לפני שאנו ניגשים לקבל אישור עקרוני והצעה מנותני האשראי ולערוך בדיקות מקיפות על ההתנהלות הפיננסית שלנו בעבר ובהווה – עו"ש עם התנהלות תקינה,דוח נתוני אשראי תקין (ואם לא תקין לראות איך אפשר לתקן ולהסביר ולתת אסמכתאות לבנק בנוגע לנקודות שאינם תקינות בדוח ), יכולת החזר ועוד. כל זאת על מנת לא לשרוף את עצמנו בבנק כי ברגע שקיבלנו סירוב הבנקים האחרים רואים את הסירוב וזה יכול לפגוע בנו לקבל משכנתא.

משכנתא נוחה - מתאימים לך משכנתא

משרדנו עוסק באחד הנושאים החשובים ביותר לקבלת החלטה בחיים- ייעוץ משכנתא. אנו מתמחים במגוון רחב של משכנתאות,משכנתא חדשה ,מיחזורי משכנתא ,מחיר למשתכן, משכנתא לכל מטרה ועוד. אנחנו במשרד מתמחים בהשגת התוצאה הטובה ביותר עבור המיוצגים שלנו ובליווי הלקוח עד להשגת התוצאה המקסימלית בנטילת המשכנתא. 

אשמח שתצרו קשר -שיחת ייעוץ ללא עלות , משכנתא נוחה – ייעוץ משכנתאות.

לקבלת ייעוץ ראשוני ללא עלות

השאירו פרטים ונחזור אליכם