משכנתא נוחה - ייעוץ משכנתאות
הלוואת זכאות למשכנתא זו הלוואה המוענקת ע"י המדינה בתנאים מועדפים ואטרקטיביים יותר ממה שמציעים הבנקים.על מנת לרכישת דירה ,לבנייה עצמית ועוד. ביסודה ,הלוואת הזכאות נוסדה על מנת לתת לזכאים אפשרות לרכישת דירה במינימום הון עצמי (נכון זה היה לפני משבר הדיור) יחד עם הלוואת הזכאות. חשוב להבין כי הלוואת זכאות היא לא מענק ע"י המדינה אלא הלוואת ריבית בתנאים מועדפים ולכן הסיוע ע"י המדינה נבחן היטב ע"י הבנקים שהם בעצם צינור להעברת סיוע מהמדינה לזכאים.הלוואת הזכאות נקבעת לפי מדרגות ניקוד מצטברות ע"י צבירת ניקוד ע"פ קריטריונים בהם עומדים הזכאים וככול שמקבלים ניקוד גבוה יותר סכום הלוואת הזכאות שניתן לקחת יהיה גבוה יותר .
תעודת הזכאות לקבלת הלוואת משכנתא בתנאים אטרקטיבים מהמדינה הנה אסמכתא המציינת כי אנחנו זכאים להלוואה עד סכום מסוים אותו אנחנו זכאים לקבל ע"י המדינה דרך הבנק לצרכי דיור. את הבקשה לתעודת זכאות אנחנו יכולים להגיש בכל בנק שנבחר ( לאו דווקא הבנק בו נרצה לקחת את המשכנתא ), ניתן לגשת לאחד הסניפים למלא את טופס הבקשה אשר הבנק ישלח למשרד הבינוי והשיכון שינפיק את תעודת הזכאות תוך מספר ימים עד שבועיים.
המאפיין הראשוני הבסיסי להלוואת זכאות משכנתא הנם לווים שזו דירתם הראשונה ושלא הייתה בבעלותם דירה או זכות בדירה. כמו כן המינימום לקבלת ההלוואה היא צבירת ניקוד שעולה על 599 נקודות שזה המינימום.
הלוואת זכאות למשכנתא ניתנת לקשת רחבה של זכאים ואחלק אותה לקטגוריות :
בנוסף לקריטריונים הבסיסיים בהם זכאים צוברים נקודות ישנם מאפיינים נוספים בהם יש תוספת נקודות שיינתנו במקרים הבאים:
בטרם תכנון המשכנתא כדאי מאוד לבחון האם אנו זכאים להלוואת זכאות למשכנתא מהמדינה ומה הסכום אותו אנחנו זכאים לקבל על מנת להגיע לבנק בצורה מכוונת שתיעל את תהליך בניית התמהיל גם לבנקאי וגם לנו כלקוחות על מנת לחסוך זמן וכסף.
סכום הלוואות הזכאות מחושב מכמה פרמטרים לפיהם הזכאים צוברים נקודות שקובעות להם את סכום הלוואת הזכאות אותם הם יכולים לקבל. ככל שיש יותר נקודות ע"פ הפרמטרים כך סכום הלוואות הזכאות יהיה גבוה יותר.
להלן מספר פרמטרים לפיהם מצטברות נקודות לזכאים :
סטטוס משפחתי- רווקים/נשואים
מספר שנות נישואים
מספר שנות שירות צבאי או שירות לאומי
מספר ילדים
מספר אחים ואחיות
נכות – רווק/ מרותק לכיסא גלגלים /אחר
תוספת משכנתא באזורי עדיפות לאומית
מענק ביטחוני ביישובי הנגב וקו עימות
תוכנית 10 פלוס
לפרמטרים שצוינו לעיל נדרשת במקרים מסוימים עמידה בקריטריונים נוספים או הצגת אסמכתאות לדוגמא : מוכרים/ידועים בציבור צריכים להוכיח ניהול בית ומשק משותף וכשיגישו את הבקשה להלוואת זכאות , הבקשה תועבר לוועדת חריגים. לכן כדאי לשאול את איש המקצוע שילווה אותנו בתהליך המשכנתא האם אנחנו בוודאות עומדים בפרמטר באופן מלא.
הלוואת הזכאות למשכנתא מעגנת בתוכה המון יתרונות שהופכת את האלטרנטיבה הזו למאוד כדאית אך לא תמיד ולא לכל לווה . לכן כדאי לבדוק בכל זמן את האלטרנטיבות האחרות גם ללא הלוואת זכאות .
להלן מספר יתרונות עיקריים להלוואת זכאות :
1.ריבית אטרקטיבית בהלוואת זכאות ביחס לריביות הניתנות ע"י הבנק במסלול קבועה צמודה למדד לתקופות זמן שונות בין 10 – 30 שנים.
2.הלוואת זכאות למשכנתא ניתנת לפירעון ללא עמלת פירעון בכל זמן נתון.
3.גובה הלוואת זכאות לא נכללת שהבנק מחשב הקצאת ההון . זאת אומרת במידה ולקחתי 100 אלף ש"ח בהלוואת זכאות למשכנתא, והסכום הכולל הוא של 720,000 ₪, אז חישוב הקצאת ההון בבנק יהיה לפי סכום משכנתא 620,000 ₪ ביחס להערכת שמאי או השווי של הכנס, הנמוך מביניהם.
4.עלות ביצוע שמאות לנכס בהלוואות זכאות למשכנתא נמוכה יותר ממחירון הבנקים.
5.הלוואת הזכאות מקשה מאוד במימוש נכס ע"י הבנק במקרה של אי עמידה בתשלומי המשכנתא (יתרון אומנם שאף אחד לא רוצה להגיע אליו)
הלוואת זכאות למשכנתא תהיה הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן. ריבית ההלוואה תהיה 0.5% מתחת לממוצע ריביות המשכנתא ועד מקסימום 3% לכל היותר לפי תקופת זמן ובכפוף לטבלת ממוצע ריביות משכנתא אותה מפרסם בנק ישראל . בנוסף ,תקופת ההלוואה הקצרה ביותר והמינימלית ללקיחת ההלוואה היא 10 שנים בקפיצות של 5 שנים עד לתקופה מקסימלית של 30 שנה. ככל שתקופת ההלוואה תהיה קצרה יותר הריבית תהיה נמוכה יותר.
אוכלוסיית זכאים המוגדרים "חסרי דירה" ורוצים לרכוש דירה באזורי עדיפות לאומית א' /ב' הנם זכאים לתוספת משכנתא של 4.5% לתקופה של עד 20 שנה לכל היותר.
הליך הוצאות תעודת הזכאות הוא די פשוט וכדאי להכין אסמכתאות מבעוד מועד על מנת לזרז את ההליך ובכלל שיהיה קיים לא בהכרח כשאתה ממש חודש/חודשיים לפני חתימה על חוזה אלא מבעוד מועד(תוקף של שנה) להלן השלבים :
1.פניה לאחד מהבנקים למשכנתאות עם האסמכתאות הרלוונטיות להגשת הבקשה ובחינת נתוני זכאות.
2.הבנק יקים בקשה במערכת הבנקאית שתועבר למשרד הבינוי והשיכון לבחינת הבקשה.
3.לאחר בחינת הבקשה תונפק תעודת זכאות אשר תועבר לבנק בו הגשתי את הבקשה – אשר אמורה להתקבל תוך כמה ימים ולכל היותר עד שבועיים.
מסמכים אותם נתבקש להציג בעת בקשה:
בנוסף , ישנם מסמכים נוספים שהבנק יכול לדרוש:
נקודת שחשוב לדעת על הזכאות
לא בהכרח, בכל מצב נתון שאנו נבדוק איך תנאי הזכאות משפיעים בעצם על המסלולים האחרים בתמהיל המשכנתא – נוכל לגלות לפעמים כי הזכאות "פוגעת " בקבלת ריביות אטרקטיביות ע"י הבנק מפני שהבנק מבחינתו מרוויח פחות מהעסקה כשאנו משלבים מרכיב זכאות.. אך שוב כדאי לזכור כי כדאי לבדוק כל לקוח לגופו.
כמובן שלא, כי כל המטרה של הלוואת הזכאות היא להקל על אוכלוסיית היעד לרכוש דירה בעזרת מרכיב הלוואת משכנתא אטרקטיבי יותר ובכך להעניק הטבה לזכאים ע"י המדינה.
ככלל כדאי להשתמש בהלוואות הזכאות אך נדרש לבחון כל מקרה לגופו. בנוסף ,כשלקוח מתכנן לרכוש נכס כדאי שיוציא מבעוד מועד את תעודת הזכאות על מנת לדעת מה הן האלטרנטיבות שהוא יכול להשתמש בהן כשהוא רוכש דירה ולתכנן אסטרטגיה אופטימלית בנטילת המשכנתא.
משרדנו עוסק באחד הנושאים החשובים ביותר לקבלת החלטה בחיים- ייעוץ משכנתא. אנו מתמחים במגוון רחב של משכנתאות,משכנתא חדשה ,מיחזורי משכנתא ,מחיר למשתכן, משכנתא לכל מטרה ועוד. אנחנו במשרד מתמחים בהשגת התוצאה הטובה ביותר עבור המיוצגים שלנו ובליווי הלקוח עד להשגת התוצאה המקסימלית בנטילת המשכנתא.
אשמח שתצרו קשר -שיחת ייעוץ ללא עלות , משכנתא נוחה – ייעוץ משכנתאות.
ימים א- ה :
שעות 9:00-17:00
